实用金融发展调研报告大全（18篇）

时间：2023-10-20 16:38:48 作者：笔舞实用金融发展调研报告大全（18篇）

实践报告的写作过程需要我们仔细观察和分析实践情况，准确把握实践目的和要求，确保实践报告的准确性和全面性。在下面的竞聘报告范文中，你可以看到一些优秀的写作技巧和与众不同之处，希望对你有所帮助。

金融危机调研报告：金融危机与我国传媒业的发展

我国传媒业经历了两次大的改革。第一次是1978年以后进行的“事业单位企业化管理”改革，国家逐步减少对新闻单位的财政拨款，绝大多数新闻单位通过媒体广告等经营创收实现自收自支。第二次是19以后进行的媒体“集团化”改革，广州日报等几十家大型新闻单位组建起传媒集团。“事业单位企业化管理”改革，是传媒业适应社会主义市场经济体制的建立而采取的改革措施，它一方面减轻了国家财政负担，另一方面激发出媒体自我发展的积极性。各新闻单位按照市场需求，创办了各种满足不同受众需求的媒体形式，并在内部推行独立核算、承包经营、人事分配等各项改革。“集团化”改革，是新闻媒体发展到一定规模，面对社会信息化和传媒全球化的新形势，所做出的必然选择。事业单位的组织形式已不适应新形势的发展，只有用集团这种组织形式，才能把规模日益庞大、分工逐渐细化、媒体数量不断增加、产业功能更加完备的传媒组织更好地协调和运作起来。我国宏观经济的持续高速增长的外部环境，以及信息社会带来的发展机遇，加上新闻单位内部不断深化各项改革，使传媒业迅速成长为一个充满活力的新兴产业。目前，我国整个传媒市场的规模已超过1000亿元，从起传媒业连续三年保持了25%的增长速度，利税总额已超过烟草业，在所有行业中排名第四，出现了一批规模达十几亿、几十亿甚至上百亿的大型传媒集团。

金融发展调研报告

近日，我们对具有发展畜牧业资源丰富和潜力巨大的吉林省xx市进行了专题调研。

结果显示:区域畜牧业在市场经济的拉动下得到了长足发展，但由于资金投入严重不足，金融部门信贷支持力度减弱，较大程度上制约了畜牧业发展步伐。

截至2008年末，全市金融机构畜牧业贷款余额3亿元，占“三农”贷款比重仅为9.2%。其中2004年前畜牧业贷款2.4亿元，近4年来新增畜牧业贷款只有0.6亿元，远远低于其他行业贷款增量。

究竟难在哪里。

畜牧贷款风险高，惧贷心理加重。

过去，xx市辖区内农业银行和农信社曾多次承办畜牧业贷款，对当地畜牧业发展起到了一定的促进作用。但是，由于受市场、经营、政策等因素的影响，使得大部分畜牧业贷款出现不良，甚至形成风险。截至2008年末，全市畜牧业不良贷款余额2.2亿元，占畜牧业贷款投放总量的73%，这一巨额不良贷款的形成，致使承办贷款的金融机构产生了惧贷心理，贷款积极性受到严重挫伤。

据对某县农业银行调查了解，2003年办理一批奶牛贷款，贷款规模为2000万元，共计63户，购买奶牛216头，期限为3年，于2005年到期。目前，该批贷款共计收回本金137万元，其余1863万元全部形成不良，不良率高达93.15%。

户多面广、分散经营不利于管理。

几年来，xx市70%以上的养殖户还处于分散经营，庭院养殖，遍布各村屯，给承办贷款的金融机构增加了经营成本和管理难度。例如某县农行2000年发放的养羊贷款，共计2380万元，养殖户1017户，分布10个乡、97个村、225个自然屯，每名信贷员平均负责170个养殖户。距离该行最远的养殖户村屯达120公里。这样就导致信贷员到户率低，跟踪管理不到位，对养殖户和养殖情况发生变化不能得到及时了解和掌握。

例如，该县包拉温都乡五道营子村养殖户王志刚贷款2.5万元，购买羊76只，仅半年时间，由于饲养能力和越冬缺少饲养，便把羊一次性全部卖掉，卖羊款用于子女办婚事。目前，该笔贷款已全部形成风险。

缺少产业化龙头企业，使市场与养殖户难以形成产业链条。

目前，畜牧业产品市场发育并不完全成熟，全市畜牧产业化龙头企业仅有22户，覆盖率低，对养殖户经济利益联结不够紧密，拉动作用小，养殖户直接面对市场，只要市场价格或需求出现较大波动或变化，不但畜牧产品难以转化为商品，而且养殖业主的经营理念和信心也会产生变化，市场的不确定性和收入的不稳定性，导致对农户经营规模，经营项目受到严重制约，致使畜牧业贷款存在风险隐患。

相关部门之间缺乏协调联动机制。

无论是当地政府、牧业管理部门或金融机构，在过去项目建设中，往往表现为重扶持、轻管理；重投入、轻回收。这种项目后期管理不足或管理不到位现象，是严重缺少部门之间协调联动机制的典型表现，后果是把养殖户风险直接转嫁给了承贷的金融机构。

以某市农信联社为例，2004年奶牛贷款项目启动后，从开始申报贷款、筹建奶牛园区，到养殖户办理贷款，购回奶牛。项目竣工之后，畜牧部门及推介该项目的乡镇政府便完成使命，后续的经营管理、经济效益、资金偿还、安全隐患等全部由该联社承担。这种严重缺乏部门之间协管理的现状，致使畜牧业项目难以达到预期效果，不仅给金融业带来新的风险，而且严重影响了牧业生产的积极性和农村经济的健康可持续发展。

区金融与经济互促发展情况调研报告

《二次创业指导纲要》（以下简称“纲要”）是我们实施十一五规划的行动指南，《纲要》高屋建瓴，不仅对油田的产能建设具有科学的指导意义，同时，对油田的可持续发展指明了方向。尤其是对油田的农牧经济和生态环境的改善更具有前瞻的指导意义。对此，我们站在可持续发展的政治高度，认为××油田农牧经济与生态环境的改善是我们进行二次创业的政治要求。为完成这项政治任务我们必须从宏观上科学分析，从微观上入手，才能完成历史赋予我们的使命。大庆地区地处黑龙江的松嫩平原。地表土质以盐碱和草原为主。油田开发以来，人们的经济活动已形成石油开发与农牧经济各自优势并存的格局。这里的生态环境，除了原本就脆弱外，还与个别不适当的经济活动有着直接的关系。为了发展，在主观上农牧业都力图取得一处好的生态环境，并为此展开过草场和耕地的开发。考察农牧经济区域与石油开发城市建设交替增长的原因，与生态环境变迁相交织，具有明显的生态社会学和二次创业的政治意义。

一、站在讲政治的高度，要正确分析农牧业各自对种植业的需求与生态的关系。

油田开发以来，大庆地区农牧经济生态区域的增长，与农牧业发展为求得生存的需要，与油田农牧经济需求所相适应的生态经济环境有直接的关系。我们从农业经济对垦殖草场的需要，牧业经济在保持自己生产方式独特性前提下对种植业的些许需要两个线索来逐一分析。当然，个中不排除农业垦殖对草原的`强力推进。

从油田发展农业经济的角度来看，与移民城市居民生活习惯的改变、农产品生活必需品的增加有一定的关系。上世纪60年代以来，伴随着油田一系列成功的农牧开发政策的实施，这里的农牧分布格局相对稳定，社会经济有所发展。另外，由于畜牧业经济产品的单一缺陷，需要农业产品作为补充。也使得油田农牧业开始依赖油田开发进程，尤其随着居民对粮食等农产品需求量的加大，有的农牧企业便利用临近的农耕基础而从事起简单的农业种植经济。农业争夺草场，畜牧也需要农田，所以在农牧交汇处开辟草场，改牧业生态为农耕生态的主观行为渐多，经济区域变动与生态环境改变纠葛缠绕，彼此依存。

目前，油田农牧在经济生产方式变化的交错冲突中也相互调适，形成新的生态经济发展势态。油田产能建设占地与农牧业占地矛盾日异突出，并由此引发了工农之间的协调，政府和企业为此出台了许多相关政策。总的看是利农、补农。因此农业发展自然会引起旧有生态系统的局部改变，并带给畜牧业经济一定的影响，弱化了原本脆弱的生态环境。随着新的经济类型的出现，其原有的经济布局发生改变是必然的，只是这一过程是在缓慢而不经意间发生着。类似的现象在油田的农牧业企业都有发生。

农业对草原的垦殖，是为减缓不断增长的人口压力造成的生活资料的缺乏为根本原因的。大庆地区草原农耕区域的扩大自油田开发以来就在不间断中进行着，除了生态脆弱的碱滩沙丘等不宜开垦地外，凡是有水源和土质肥沃的地方都逐渐被开垦。至上世纪九十年代时，有水源和能够垦殖的地方均已开辟为农田。在当时以重视农业经济为先导的形势下，垦殖草场是不可避免的，哪怕只能种植一两年也在所不惜。不过个别地区已有的垦区反映了这里的土壤不适合农业。这里土壤沙质，含碱性极重。一般垦地种植一次后，待土壤肥力自然恢复，若继续垦种就会影响到草原生态。所以垦殖也是时垦时荒，仅在水源充足、灌溉方便、土壤肥沃的区域，有粗放的垦种。就这一情况来看，若没有较高的生产力水平，油田农牧业难免受到一定的限制。由于油田开发，大部分原来林木较多的地区均遭到破坏。毁林毁草严重破坏了油田原本脆弱的生态环境，草原自然恢复能力减弱，农业不成，牧业不兴，部分耕地不得不被迫退耕还牧或弃耕，草场退化，沙化面积不断扩大，农牧矛盾日渐突出。故时人考察后评价说“大庆极有希望之生产事业，持续发展首推畜牧业”，“故振兴畜牧，实较垦殖为得计”。

农牧业经济与油田开发双方在争夺富源方面的拉锯战，并不是一味的此长彼消，因地理气候、发展目的等因素的影响，有些地方依然保持着某种经济成分的优势。

二、二次创业中不能忽视农牧业与油田开发双方争夺草场耕地对社会生态环境的影响。

不可否认，油田开发的成功，解决了我国的石油资源缺少的矛盾。为了持续发展，因发展而争夺“草场和耕地资源”的纷争此消彼长。其结果生成了新的农牧经济生态环境系统。不过，值得关注的是，这种新生成的农牧经济区域，在某种程度上已经弱化了原本脆弱的生态环境。

农牧经济不同的经济生产方式决定了相应的自然生态环境。牧业经济为了生存要争得草场，农业垦殖也需要土地，双方为争得富源，必然要引发一系列的社会矛盾，成为社会不稳定的因素。大庆在处理农牧与开发油田双方争夺水草的过程中，有保护农耕的主旨。究其原因主要还在于农牧经济有着自身的优势。因为农业经济和牧业经济在生产周期上也有很大的差异，农业经济较牧业经济有着生产周期短、生产成本和风险小等特性，故而在双方争夺土地、水源的拉锯中更有强力，因而农牧之间也有一定的矛盾。不过，在农牧生产方式交替演进的过程中，生态恶化已经显现。农田已经是“幅员狭隘,十地九沙”。另外，水渠所浇灌的地亩数也在减少。因生态变迁而争夺草场和水源的纷争，不仅存在于农牧业之间，在农业和农业，牧业和牧业之间也同样存在。就草原纷争来看，由于生齿日繁，过量畜牧，导致草原生态退化，也时常引发社会矛盾。上世纪以来，大庆加强了对大庆地方农牧生产的行政管理。农牧界限的推移与水土流失强度有密切的关系，二者相较，农业的影响要大于牧业，这不仅仅是因为农区的人口密度要大于牧区，换句话说，除了人为因素外，植被、地表组成物质等多种多样的自然因素也在起着重要作用。其中植被是地理环境的重要组成要素。而植被的变化主要是林木面积的缩小，由于人口的增加和油田区域的扩展，一部分草地和林地被征用，自然环境受到人为的破坏和干扰，保持植被原貌的土地越来越少。

在农牧业经济的相互拉锯之中，草场开辟为农田，后又荒芜的现象也较严重。开垦、抛荒、耕地增减不定的过程，使草原大体呈现出减少的趋势。而这一趋势的非线性过程所表现出的就是植被破坏，土壤不能有效地涵养水分，而造成严重的水土流失，乃至沙化。

上述从表面上看扩大了农业区，但实质上加剧了农牧矛盾，引发了发展矛盾。由垦殖而引起的农牧冲突等社会问题也早已经引起有关人士的注意，并认为就大庆的实际情形来看，更“宜于畜牧”。主要表现在：（1）垦殖移民，仅解决一部分人之生活问题；于国家之立场，应为全体油田人民着想，使其生计提高。（2）农业不宜发达；而畜牧则不受交通限制，产品亦易于销售。（3）在贸易上，牧畜可以出口，增加输出。（4）农业投入的资本较畜牧多，而大庆非兴水利，广造森林，不足以复兴农业，而牧畜则不然。（5）就地质而言，大庆大部分土地，黄土层甚浅，设行垦殖，即土层之侵蚀作用更大，则易成沙化；而牧畜，则极浅之土层，因生牧草关系，可使土层不易起侵蚀作用。因此，一味讲求垦殖，而不注重气候、地势、土壤等自然生态环境，抛弃畜牧的观念和做法是不可取的。大庆“气候寒冷，雨量稀少，春季霜去较迟，秋季见霜过早之区，只能宜林木，不能骤事农垦。因热冷剧变，冀作物有良好之生长与收获，势所不能。”

同样，忽略大庆区域土壤的自然属性和生态条件而不是因地制宜地实施相宜的经济形式，也会造成生态失衡。所以在研究了大庆地区农牧业经济变迁后，所做出的总结应是“大庆地区在作为畜牧地区时，侵蚀就不甚显著，在作为农业地区时，侵蚀就较为严重。”

三、政治任务与经济任务的并存带给我们的思考。

大庆多年的生产实践证明，生态环境对油田开发与持续发展有着直接的影响。从事不同经济生活的人们，需要不同的生态经济环境，为此，纷争就会迭宕起伏。改畜牧生态为农耕生态，在某种程度上可以看成是农牧经济双方需要而互补的一种结果，但更大程度上又是将内地过剩人口向周边新土地的转移消化。如果原生态环境能够适应这种改变，尚有利于社会经济的发展，使从事不同经济生活人们的生活条件和环境得到改善。不过大部分的时候这种改变均发生在土层薄，沙层厚，水资源缺乏，生态环境差的荒漠草原带，而这些地方仅能适应草原牧业生态社会，一旦被垦殖为农田，短期内可能稍有收益，但很快沙化现象就会显现，进而引发社会矛盾。况且，近几十年，是大庆历史上社会经济发展最快的时期，人口增长最快，矛盾冲突频繁，草场开垦最多。人类活动对生态环境的损害，恐怕也抵得上此前历史时期的总和，最重要的原因就在于，在生态脆弱的半农半牧地区，人们不适当的传统粗放的农业生产活动对生态环境的损害远不是畜牧业所能比拟的。在这里我们借用费孝通先生的一段话。费孝通先生指出：“靠天种地的粗放农业对牧场草地来说是一种破坏力量。而且凡是丢荒之地在天旱地区植被破坏后，很快就会沙化，农耕所及，草场荒废。”加上农业社区人口增殖一定要扩大耕地面积，即使在较高的农作和施肥的农业水平上，也会和牧民争夺土地。所以在这种技术条件农区和牧区既相互依存，需要互通有无，而又相互排斥，难于长期和平共存。这种关系在传统生产技术没有突破以前，决定了大庆边区农牧接触界限上长期发生的你去我来，我来你去拉锯局面。所以，今天大庆开发中退耕还草还林等的举措，应用科学和科技手段对半农牧地区生态环境因地制宜的调适，就是对以往教训的吸取。

区金融与经济互促发展情况调研报告

近年来，受增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”复杂形势影响，我国经济由高速增长转向中高速增长，各地区经济下行压力加大。如何突破困局，特别是破解融资难、融资贵、融资慢等问题，促进地区金融与经济良性互动协调发展，成为了党委、政府和社会各界普遍关注的焦点和难点。初，市政协和xx区政协共同协商谋划，将“xx区金融与经济互促发展情况”作为开展联合调研的重点课题，进行了周密安排，组织成立了由市、区两级政协领导牵头，发改、经信、商务、农牧业、统计、财政、金融等有关部门负责人参加的联合调研组，广泛深入地开展了调研活动。先后组织召开了政府部门、工商企业界、金融保险界、涉农合作经济组织和个体工商户、农户代表等多个层面的专题座谈会，参与座谈会各界人士200多人次;走访政府相关部门、金融、保险、企业、个体工商户、农民专业合作社等100多家，广泛听取和征求各方意见建议，深入了解情况、发现问题、研究对策，形成如下调研报告。

（一）从发展速度看，金融与经济深度融合，实现互促发展。“十一五”时期（20xx年—20xx年），xx区经济进入高速发展期，地区生产总值年均增长20。2%，达到178。9亿元。金融机构各项存贷款余额也呈高速增长态势，其中存款余额年均增长24。5%，20xx年达到259。7亿元;贷款余额年均增长24。2%，20xx年达到195。7亿元。进入“十二五”，xx区经济增速放缓，进入了由高速增长转向中高速增长的“换挡期”。—20xx年，地区生产总值年均增长12%，预计20达到285亿元。金融机构各项存贷款余额增速也有所下降，其中存款余额年均增长15。4%，预计年达到460。9亿元;贷款余额年均增长20。3%，预计2014年达到393。1亿元。可以看出，不论是“十一五”的高速发展期，还是进入“十二五”的“换档期”，临河地区的经济发展与金融发展一直保持着相同的发展趋向，正相关关系十分明显。特别是金融存贷款总量与增速均高于同期经济总量与增速，金融业的持续发展对地区经济发展发挥了重要的支撑和推动作用。

（二）从金融资金投向看，金融资金的投向结构对于经济结构调整发挥了积极作用。20xx年—20xx年，金融机构存贷比由81。4%上升到85。2%，资金使用效率稳步提高。贷款资金投向一、二、三产的比例由20xx年的12。7：48。7：38。6演变为2014年的10。3：52。0：37。7。虽然投向一产和三产的贷款资金比例减小、数量也远远低于二产，但也正是因为长期以来金融资金对第二产业的重点投入和持续稳定增长，有力地促进了经济结构调整，加快了工业化进程。xx区三次产业结构由的23。2：38。3：38。5调整为2014年的16。3：51。4：32。3。从另一个角度看，贷款资金投向大中型企业与小微企业的比例由“十一五”末（20xx年）60：40变为2014年的62：38，投向大中型企业资金占比持续上升，投向小微企业资金占比持续下降。虽然金融“嫌贫爱富、重大轻小”的本性一时难改，但对大中型企业的重点持续扶持，保证了龙头企业的投资和运营，促进了支柱产业的发展，对拉动经济快速增长发挥了积极作用。另外，虽然投向一产和三产、以及小微企业的资金比例有所减小，但总量和增速仍在不断增长，金融对一产和三产、以及小微企业的支持力度仍在不断加大。从目前来看，这种结构性的矛盾仍将长期存在，需在今后的发展中逐步加以引导。

（三）从金融总量和规模看，xx区经济社会的快速发展，有力地促进了金融业的发展壮大。xx区现有国有商业银行5家：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行;政策性银行1家：农业发展银行;地方股份制银行3家：河套农村商业银行、包商银行、黄河村镇银行;小额贷款公司7家，担保公司5家，保险公司24家。各类金融机构共有营业网点220多个，从业人员4600多人。20xx年—20xx年，金融存、贷款余额年均增速分别达到了21。8%和20。4%。随着金融业的发展壮大，对地方财政的贡献也在不断加大，20xx年—2014年，金融对地方财政贡献由3。8%上升到11。8%。可以说，xx区经济社会的快速发展，为金融业的发展壮大创造了良好的环境和条件，金融机构数量不断增加，存贷款规模不断扩大，对地方财政的贡献不断加大。

近年来，地方政府和金融机构为推动金融业快速发展，大力支持实体经济，特别解决中小微企业融资难问题做了大量工作和实践探索。

（一）推进金融改革。市政府出台了《关于加快金融业发展的意见》，设立了金融业发展基金，市本级财政拿出500万元对引进金融机构、扶持企业上市和信贷增量进行奖励。同时出台了《加快推进企业上市工作的意见》，建立了绿色通道和推进企业上市工作联席会议制度。xx区完成了农村信用社改制，组建了具有独立法人资格的河套农村商业银行和黄河村镇银行，引进了包商银行。特别是河套农村商业银行组建以来业务迅速发展，2014年10月末，存、贷款余额分别占到临河地区全部金融机构的24。4%和24。1%。地方金融机构对扶持中小微企业发展，促进xx区经济增长发挥了重要作用。

（二）推动金融产品创新。针对中小微企业和农户资信不足、担保不足和财务制度不健全等问题，金融机构在法律、政策、制度允许的范围内，不断创新金融产品，尽最大能力满足不同行业、不同规模、不同类型、不同时段企业的贷款需求。其中河套农商行大力推广“商户联盟贷款”和“龙头企业+合作组织+农户”、“公司+农户”、“基地+农户”、“担保+农户”等贷款模式，有力地支持了“三农”发展。截至11月底，涉农贷款余额达到43。44亿元，同比增长11。1%。农业银行突破抵押担保贷款的政策限制，创新推出了“专业合作社+农户”、“多户联保”等信贷产品，为从事农业的专业合作社和农户提供融资52。13亿元;工商银行推出了适合小微企业融资“短、频、快”特点的“网贷通”，已累计发放贷款23。51亿元;中国银行以“中银信贷工厂”为依托，为不同行业的小微企业量身定做了“银商通达”、“乳业通宝”、“粮食通宝”等十余种授信新产品，业务量明显上升;包商银行围绕地方特色推出了“圈链客户”信贷业务，存、贷款余额增长达30%以上。这些创新性金融信贷产品的推出，促进了金融服务多元化，满足了不同群体的信贷需求，缓解了融资难问题。

金融业发展调研报告

英国是现代金融的发源地,其金融业已有300多年的发展历史.探寻英国金融业现状和发展,对于学习借鉴先进的`管理观念和方式具有积极的现实意义.本文介绍了英国金融体系,混业经营现状,金融制度规定,金融监管制度等内容.

作者：王建伟作者单位：刊名：西安金融英文刊名：xi'anfinance年，卷(期)：“”(4)分类号：f830.1关键词：英国金融现状发展

金融发展调研报告

互联网金融（itfin）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网。

技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都发生了深刻变革。

关键词：互联网金融；网络安全；支付方式。

一．引言。

从2003年5月阿里巴巴集团成立以来，电商就逐渐将人们的生活与互联网紧密联系在一起，同时金融这个角色也加入互联网来凑热闹，2005年后互联网金融也逐渐成为人们生活中的热词。如今，淘宝、京东、亚马逊已成为行业标志性的品牌，逐渐领导着整个互联网金融行业走向成熟，影响和改变着整个社会的金融交易方式和金融交易效率。对于在全球网络市场发展最快的中国来说,外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国,目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场,又面对最严峻的挑战。行业竞争在加剧，行业规范度也在不断加强。在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。中国互联网金融行业未来的发展也更值得我们去期待。

二．调查报告内容：

(一)．产生原因：

1．是互联网化。随着wifi，3g，4g等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式平台进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。2．行业融合。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”行业，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网金融服务平台，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。

3．互联网技术的发展。互联网技术的发展成为互联网金融行业的依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。

4．网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物。由于各大电商频繁的促销手段（双十一，双十二），也使得网络交易方式更为普及。

(二)．调查分析。

此次调查采用网上问卷调查方式：调查问卷共四部分，下面分别从问卷的四部分叙述调查内容：

1.基本情况调查：

在参与调查的人当中使用智能手机的占到总调查人数的98%，在使用智能手机的人当中，从不网购，不参与互联网购物的人仅占4%。从调查数据就可以看出，人们参与互联网金融的频率很高，同时互联网金融确确实实已经成为很多普通人必不可少的生活消费方式。

网络购物的频率：

2.对互联网金融认识调查：

通过调查发现，参与调查的人群中对于互联网金融的认识和经营的业务了解较为清晰，很多人也使用相关的功能进行支付，转账，储蓄，但是在调查人群中对于一些互联网金融相关的业务参与很少，同时对于互联网金融相关的盈利及经营方式了解不够，在调查中发现很多人对互联网金融仍然不够放心，选择参与互联网金融的业务也较少，可见互联网金融要被大众全面接受和放心使用仍然有很长的路要走。

3.互联网金融使用情况调查:。

通过对互联网金融使用和情况的调查，在参与调查的人群当中，普遍使用支付宝作为，而且在使用支付宝的人群中，将支付宝作为日常生活中便捷支付工具和免手续费转账的人分别占78%和68%，而将其作为理财工具的人占46%,愿意购买互联网金融产品最为理财工具的仅占10%，可见虽然互联网金融在迅猛发展，但是，由于对与网络安全相关方面考虑，大多数即使知道有相关互联网理财产品，也不愿意办理和参加。可见互联网金融在网络安全和用户信任度方面的发展仍然面临不小的挑战。

使用支付宝办理的业务有：[多选题]4．互联网金融安全情况及态度调查：

在参与调查的人群当中，因为互联网金融相关交易而泻露信息的人占到30%，没有发生过任何互联金融损失的人仅占46%,同时在参与调查的人当中很多都担心因为互联网安全而造成损失，并且很多人对现在网络安全不放心，同时也表示现今网络安全技术仍然不够发达，可能造成经济损失。

认为互联网金融风险存在的主要原因是[单选题]。

(三)．调查方法。

调查方法：网络问卷调查法。

四．。

总结。

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，,这些优点促使互联网金融快速融进人们的日常生活之中。但由于互联网金融的发展仍然处于发展时期，也暴露了很多缺点：

1.消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。

2.监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战；另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

改进方式：

一.要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。

二.要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为；其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。

三.是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。

四.是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。

金融危机调研报告：金融危机与我国传媒业的发展

6月以来，随着国际金融危机的蔓延和影响，我国东部沿海地区实体经济受到较大冲击，一些中小企业特别是外向型企业订单大幅减少，生产经营困难，部分企业采取减薪、裁员、缩短工时和控制用工需求等措施压缩成本，出现了停产、半停产、破产和倒闭状态。一部分内地农民工因失业、收入低而离开务工地，出现了返乡回流现象。为更好地了解金融危机导致沿海企业经营困难对我市农民工的影响，进一步维护好广大农民工的合法权益，按照市委的统一部署，市总工会及时组建了专题调研组，从月初开始，先后分组深入到我市的万州、黔江、江津、南川、永川、璧山、铜梁、开县、云阳、巫溪、丰都、忠县、秀山、彭水等14个区县和东南沿海的上海、昆山、广州、珠海、深圳、东莞等6个省(区、市)进行调研，通过召开专题座谈会、走访企业在岗职工、听取村社干部情况介绍、面对面与返乡农民工交流、发放调查问卷、火车站和田间地头随机访谈等多种方式，就金融危机导致沿海企业经营困难对我市农民工的影响进行了深入调研，现报告如下：

一、**市返乡回流农民工的基本概况。

**市共有786.2万农民工，其中有300万农民工在市外务工。截至去年12月30日，全市返乡回流农民工47.2万人，占全市外出务工总数的6%。其中：市外回流37.8万人，占已返乡农民工的80%。这其中从东部沿海发达地区回流的31.2万人、占66.1%，从**市外其他地区回流的7.3万人、占15.5%;受金融危机影响的达到20.4万人，占总数的43%。从调研组在14个区县抽样调查6000名农民工的情况看，返乡回流的农民工主要有以下六个方面的特点。

一是从性别上看，男性农民工较多。共抽样调查返乡回流农民工6000人，其中：男性有4182人，占总数的69.7%;女性有1818人，占总数的30.3%。二是从年龄上看，46岁以上的较多。抽样调查结果显示，回流农民工中年龄在29岁以下的有380人，占总数的6.4%;30—45岁的有1190人，占总数的19.8%;46岁以上的有4430人，占总数的73.8%。三是从文化上看，初中以下的较多。抽样调查结果显示，回流农民工中初中以下文化程度者有5124人，占总数的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占总数的14.6%。四是从行业上看，建筑制造业的较多。抽样调查显示，有2802人是从事电子加工、服装加工、玩具制造和鞋类制造业的占46.7%;从事建筑业的有2048人，占总数的34.1%;从事餐饮住宿的有945人，占总数的15.8%;从事商贸流通、交通运输的205人，占总数的3.4%。五是从技能上看，未经过培训的较多。抽样调查数据表明，外出前参加过工会和劳动部门组织的技能培训有1434人，占总数的23.9%;没有参加过技能培训的有4566人，占总数的76.1%。绝大部分是技能单一的农民工。六是从收入上看，工资足额兑现的较多。抽样调查有89.3%的农民工的工资是足额兑现的;仅有10.7%的农民工没有足额兑现。这其中包括两个方面的群体：一部分是因企业破产倒闭或减薪裁员，有1—2个月没能足额兑现工资的占6.7%;另一部分是企业中层以上管理人员和业务骨干，企业老板“有意”不足额兑现工资，希望通过这种方式留住人才，待企业渡过难关后，这部分人员能够回到企业继续务工的占4%。

二、对我市农民工造成的主要影响。

这次国际金融危机的冲击，造成部分农民工返乡回流，在座谈和调研过程中我们发现，这既带来了消极的影响，同时又有积极的作用。

从消极方面看，主要有五个方面的影响：一是农民工总体收入明显减少。绝大部分企业都是采取先压缩工作时间、减少员工工资、再实行裁员、最终才停产或破产倒闭。大部分返乡的农民工都经历了先减薪后裁员的过程。因此，农民工工资普遍为正常标准的80%左右，收入减少大约20%。二是土地转租矛盾开始凸显。由于大多数农民工常年在外务工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由当地村委会转租，有的已经转让了土地经营权。农民工返乡后难以在短时间内找到新的工作，在家又无地耕种，成为农村的“剩余劳动力”。三是生产生活上带来新的困难。有一部分举家外出多年的农民工，家中房屋年久失修，有的破烂不堪，有的已经倒塌。这次因失业返乡，吃住、医疗、子女上学等问题自身无法解决，有的农民工无心也无力重新修建房屋。由于长时间外出，大部分农民工已经习惯城市生活，对农村的道路、照明、饮水等基础设施和生活方式反而不适应。四是部分青年农民工不愿返乡。青年农民工多数是初中、高中或者大学毕业就外出务工，他们正处在精力旺盛、头脑活跃的阶段。由于多年在城市务工就业，养成了“城里人”的生活方式和思维方式，但在身份上他们仍是“农村人”。企业倒闭失业后，绝大部分青年农民工不愿返回农村，不愿待在农村，继续留在城市寻找新的就业机会。五是短期内就业和创业较难。返乡回流农民工数量逐渐增多，且多数农民工文化程度偏低，技能较为单一。由于内地企业和工种与沿海企业的差距，短期内还不能完全适应，加之本地企业也因金融危机的影响，用人单位和工作岗位都较为紧缺，在短时期内农民工将面临就业难和创业难。

从积极方面看，有四个方面的作用已初显：一是增强了社会主义新农村建设的工作力量。通过近年的努力，农村的面貌得到较大改善，但建设力量总体上还较为薄弱。金融危机导致部分农民工返乡回流，这部分农民工见识广、观念新、能吃苦，是新农村建设的一支十分重要的骨干力量。二是带动和促进农村生产生活方式的转变。多年的城市生活，培养了他们良好的生活习惯，学会了沿海农村的生产方式。这次返乡回流，必将有力地促进新能源(沼气、太阳能)的利用、农村劳动力货币化，带动农村传统的种养殖方式方法的转变，农业机械化设施设备等将得到更加有效的推广使用。三是促进一大批返乡农民工就地务工创业。从调研的'情况看，我市农民工出现了“回流不回乡”的现象，农民工返乡创业的愿望十分强烈。大部分农民工回流后并没有从事单纯的农业生产。他们有的兴办企业、有的从事个体经营、有的承包荒山荒地从事规模种养殖、有的通过各级各部门的联络协调，已经就近就地实现了再就业。四是推进了区县中心城区和小城镇建设。农民工返乡回流后，一部分经济基础较好、经商意识较强的农民工不愿返回农村，有的在区县中心城区购置新房，安排子女在县城入学，在城区周边的工业园区实现就业;有的在乡镇小城镇买房，有的在交通方便的公路沿线建房，兴办个体经营、开办“农家乐”等。有的区县还制定优惠政策，调动返乡农民工建房的积极性，部分乡镇出现了返乡农民工“建房忙”的现象。

三、帮助返乡回流农民工的对策建议。

一是及时提供就业信息。多数返乡民工都准备今后继续外出务工，但往哪里去和从事什么工作都心里没数，希望获得就业引导，避免盲目流动。各级党政和劳动部门应积极寻求就业信息，加强大中城市和沿海地区用工信息的收集发布，加强与本地相关用人单位的联系，提供大量的就业信息。既可充分利用电视、手机等现代通讯传媒，也可在乡镇、村社举办一些小型的“乡场招聘会”，让更多的农民工了解到就业信息。

二是积极开展技能培训。农民工返乡回流后，43.8%农民工表示将继续寻找机会外出务工，但苦于没有一技之长，渴望在当地学习掌握一两门专业技术，劳动保障部门及各级工会应针对农民工的特点，就近开展一些免费的实用技术培训，如钢筋工、焊工、电工、家政服务、种养殖技术等。通过政府部门组织开展订单式培训，实现“一人掌握一门实用技术”，不断提高就业技能水平。

三是广泛开展创业指导。政府有关职能部门应对有一定资金实力、又具有创业意愿的返乡民工，在肉牛、生猪、蛋鸡、蚕桑、竹木、苗圃、土地规模流转等农业产业发展项目和饮食、服装、娱乐、日常用品连锁超市等私营个体工商项目上加强政策引导。帮助他们选准致富项目，并在资金协调、土地流转、技术服务、政策倾斜等方面给予指导和支持。

四是加大帮扶力度。部分农民工由于举家外出务工多年，家中田地荒芜，房屋破烂，返乡后无法居住、没有口粮，希望获得政府的帮扶救助。各级党政应更加重视和切实关心返乡农民工工资兑现、子女人学、大病就医等实际问题，为生活较为困难的返乡民工送大米、送棉被、送衣物，及时把党和政府的关怀和温暖送到他们心坎上。同时，也希望乡镇和村、社在实施集体林权制度改革、土地规模经营等政策时，稳定农村土地政策，保障返乡农民工的生产资料权益。

金融业发展调研报告

xx县旅游资源丰富，风景秀丽，境内有德天瀑布、明仕田园、龙宫仙境等高品位旅游景点40多处，素有“百里山水画廊”的美誉。加快旅游业发展，是发挥优势、加快发展的现实要求和战略抉择。

旅游产业发展得好不好，首先要看发展规划做得好不好。对于明显的区位优势和秀美怡人的山水风光，保持生态风貌是旅游业持续发展的基础。抓好全县旅游发展规划和景区景点规划编制，是确保资源有序开发，实现资源效益最大化的重要保证。结合全区旅游发展趋势和发展定位，正加快推进《xx县旅游发展总体规划》、《德天瀑布景区旅游总体规划》、《雷平—恩城—堪圩—硕龙—下雷控制性详细规划》、《全县旅游公共服务设施规划》、《全县旅游绿道总体规划》修编，强化规划意识，提高规划水平，坚持做到规划先行，充分发挥规划的先导作用、主导作用和统筹作用，指导全域旅游发展，提升旅游开发水平。

旅游服务设施水平决定着一个地区旅游业的品质和发展水平。加快完善旅游服务设施，可以为旅游业发展创造环境、增加后劲。做大做强旅游产业，必须注重抓好旅游服务设施建设，切实加大资金投入，完善吃、住、行、游、购、娱整体服务功能。

一要加快旅游公共服务设施建设。结合景区景点建设和开展“美丽广西·清洁乡村”活动，加强宾馆饭店、停车场、旅游厕所、旅游标识系统建设，对各旅游景区公共厕所进行改造提升，逐步完善明仕田园景区、德天瀑布景区、恩城山水等旅游沿线旅游公共厕所建设；完善宾馆饭店等接待服务设施，提升旅游接待档次，新建一批星级酒店，开展创“星”活动，满足游客需求。

二要加快推进旅游重点项目建设。抓住xx列入广西首批特色旅游名县创建县工作，以项目建设带动旅游大发展。重点推进安平旅游景区、恩城山水度假区、恩城水上古镇、老木棉紫园景区、冠林及展鹏两家五星级酒店及摄影基地的规划建设，全面推进德天景区升级改造工程、德天瀑布景区创建国家5a级景区和创建广西特色旅游名县、名镇、名村工作，尽快完成德天游客集散中心、服务中心和中越购物一条街建设。

三要加速构建旅游交通网络建设。围绕打造旅游精品线路，切实改善和优化旅游交通条件。重点推进县城—那岭—硕龙、县城—恩城—堪圩—宝圩等2条旅游线路主干道建设，建设明仕—板价、恩城—格强、硕龙—德天、雷平—安平、全茗—乔苗等5条旅游公路连接线，建设硕龙—德天（沿归春界河）沿河游览步行绿道，提高县城区域内旅游通行能力。扎实推进崇靖高速公路（xx段）、隆安—硕龙高速公路、崇左—靖西铁路等交通项目的规划建设，不断强化与周边县（市、区）交通网络连接，构建联通内外旅游大通道。

近年来，民俗文化以其深厚的文化内涵，已经成为旅游产业的重要要素，蕴藏着巨大的发展潜力。要依托丰富的山水、历史、民族文化资源，扎实做好民族文化和文化遗产的开发保护与传承，促进旅游文化融合，进一步提升旅游文化品位。

一要着力拓展“文化节庆”活动平台。着力在特色民俗文化包装上做文章，坚持政府主导、市场运作、企业经营的思路，继续打造“边关国际文化旅游节”节庆平台，深入挖掘、包装下雷双降节、硕龙建街节、雷平观音出巡等节庆活动，扎实推进“边境大舞台·天天演”文化工程等，不断探索节庆活动社会化、市场化运作机制，进一步营造“以节造势、以势聚客、以客促发展”氛围，以资源换市场，加快全县文化旅游产业化进程。

二要加大对民俗文化的挖掘力度。坚持保护为主、抢救第一、合理利用、传承发展，强化对当地民俗文化的挖掘开发，培育民俗文化与旅游经济融合点。以举行“三月三”侬垌文化旅游月为载体，通过举办文艺表演、摄影绘画、拔河比赛、篮球比赛、山歌赛、民俗风情体验及木棉花、油菜花观赏等系列活动，扎实推进边关文化、侬垌文化与旅游文化融合发展。依托富有地域民族风情特色的“短衣壮”，在宝圩板价村和堪圩明仕村建设集观光、娱乐、美食、养生等为一体的民族文化旅游村。结合安平旅游区等项目的落地挖掘土司文化，通过建设壮族博物馆等形式保存和开发土司文化，把保护民族文化与促进旅游业发展有机结合起来。加快组织实施“养利古城文化保护开发项目”和“壮族土司民俗文化村”建设，打造壮族社会历史文化展示基地。

每个地方的旅游资源都有各自的特点，开发旅游资源要充分考虑各地方的特色，因地制宜开发，才能形成特色品牌，才能吸引游客，才能实现旅游资源效益的最大化。

一要打造文化旅游名片。要依托申报“中国长寿之乡”和黑水河国家湿地公园建设及雷平镇“百镇建设”、硕龙镇创建全国景观旅游名镇，结合《花千骨》、《农民篮球队》等多个剧组取景拍摄的有利时机，进一步整合全县生态、红色、边关、民俗等资源，打造中越边关特色旅游品牌、生态休闲养生旅游品牌、主题度假旅游品牌和民族风情文化旅游品牌，全面提升旅游业整体形象和市场竞争力。

二要打造文化旅游产品。对于特色旅游产品的打造，必须紧紧围绕山水风光和民俗文化两大要素，科学设计，精心包装。重点加大旅游与文化、体育、边贸、农业及其他产业的融合，加快传统民族手工艺品、地方特色旅游纪念品、土特产品的研制和开发，设计和包装“短衣壮”民族服饰等壮文化特色产品；依托地方旅游产品产销渠道，加大龙眼、苦丁茶、大米、珍珠鸭蛋、八角、蛤蚧、蔗糖等本土特色农副产品包装推广，逐步形成具有浓厚特色的文化旅游产品，为游客奉献精美可口的旅游大餐。

xx县作为中国连接越南和东盟各国的重要节点，开发跨国旅游、边境旅游、边关风情游有巨大的发展优势和潜力。要积极推进中越德天—板约国际旅游合作区建设，推动中越两国政府尽快签订《中越德天—板约瀑布地区旅游资源保护和开发协定》，尽快开通中越边境“一日游”线路和边境旅游异地办证业务，进一步融入北部湾大旅游圈。结合硕龙镇打造成民族边关风情小镇和硕龙口岸升格为国际口岸的需要，把硕龙、德天、岩应三个互市点和硕龙口岸一并纳入硕龙镇区总体规划，建设硕龙口岸经济区，形成大口岸就是大旅游格局，进一步推动旅游口岸协调发展。

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金融危机调研报告：金融危机与我国传媒业的发展

我国的新闻传媒业取得了很大发展，但与西方传媒强国相比，仍有很大差距。改革开放以来，新闻传媒业在坚持党管舆论导向、社会效益第一和渐进式改革的原则下，进行了一系列改革，取得了很大成效，也面临着改革模式、管理体制、运行机制、行业政策、发展战略等方面的问题。中国的发展和强大，迫切需要一个强有力的新闻传播体系。我们必须针对客观形势的变化和改革中出现的问题，制定出新闻传媒业改革与发展的战略规划。

金融业发展调研报告

金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。根据市委批转的《市政协20**年工作要点》，今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：

近年来，我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，认真贯彻中央宏观调控政策，积极调整产业结构，大力发展金融服务业，努力支持金融机构改革，促进了金融业的全面发展，发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。

1、金融工作明显加强。

市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发xx市加快发展现代服务业的若干政策（试行）》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。

2、金融总量迅速壮大。

调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752。7亿元和2678。7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416。51亿元和3098。1亿元，同比分别增长35。5%和36。5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17亿元租赁融资，兴泰信托20新增信托规模43。94亿元。全市典当总额22。54亿元，年末典当余额5。74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1。44亿元。

3、金融体系不断完善。

目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完善，目前我市有证券公司总部2家，证券公司营业部29家，期货公司总部3家，期货公司营业部7家，保险机构37家。同时，其他类型金融机构不断丰富，安徽兴泰租赁业务规模逐步扩大，江淮集团与民生银行合资的汽车金融公司正在积极筹建，小额贷款公司发展迅速。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的.多元金融体系。

4、银政企合作成绩显著。

为破解中小企业融资难题，针对银行与中小企业信息不对称、对接难的问题，我市在全省首家设立网上“金融超市”。采取多种方式，积极向金融机构推介优质中小企业1294家，100多户企业获得贷款37亿元。适时召开银企对接会，创新工作方式，提高对接成效。年9月，市投融资管理中心牵头组织召开银行与房地产企业对接会，建行向95户中小企业提供贷款5。93亿元;2008年10月，市投融资管理中心会同市房产局组织召开银行与房地产企业对接会，6家银行与18家房地产企业签署25亿元贷款协议。今年1月，市投融资管理中心牵头组织，发行规模1亿元的“滨湖·春晓”集合资金信托计划，创新了财政资金使用方式，实现中小企业融资新的突破。今年6月，“滨湖·春晓”二期中小企业发展集合资金信托计划正式公开募集，首期5000万元已由兴泰信托公司与金鼎投资有限公司合作推出。203月，市政府、人行合肥中心支行联合召开全市首季银企对接会，签约项目216个，金额91。4亿元。建立了重大项目融资支持机制，确保像合肥京东方、熔安动力这样一批20亿元以上重大项目顺利实施，推动了美的工业园、格力产业基地一期、长虹工业园等重大项目的建成投产。

5、金融创新稳步推进。

银行业改革稳步推进。工商银行、中国银行、建设银行在肥分支机构改革已经完成，农业银行在肥分支机构改革顺利推进;政策性银行在肥分支机构改革逐步深入;在市委、市政府的大力支持下，xx市商业银行整体并入新组建的徽商银行;在全国省会城市中首家组建农村商业银行——合肥科技农村商业银行;肥东、长丰农村合作银行正式开业，肥西农村合作银行正在组建;村镇银行试点稳步推进，成立了长丰科源村镇银行。金融资产质量进一步改善，2008年末，我市金融机构不良贷款率为2。23%，比上年下降1个百分点，低于全省5个百分点，利润增长34。1%。信托业务稳步发展，建总行34。09亿元控股兴泰信托获国家批准，国元信托盈利水平跃居行业前列。证券保险业改革创新全面开展。国元证券成功借壳上市，华安证券顺利重组，证券业规范经营取得明显成效;非上市公司代办股份转让试点顺利推进。政策性农业保险试点稳步开展，“信贷+保险”等创新业务逐步启动;国元农业保险公司正式开业。

二、我市金融业存在的主要问题。

调研中我们感到，面对当前激烈的竞争态势，我市金融业虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。

金融调研报告

调研时间：2016年7月10日----8月10日一、调研单位概况。

我在暑假招商银行黄石港支行进行了为期一个月调研，黄石港支行位于湖北省黄石市黄石港区市内。

招商银行1987年成立于中国改革开放的最前沿——深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

成立29年来，招商银行坚持“因您而变”的经营理念，从一家只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行起步，发展成为沪港两地上市的国内第六大商业银行，在英国《银行家》2015年“全球1000家大银行”榜单中位列第28位，在《财富》杂志2015年世界500强榜单中列第235位。截至2015年末，招行分支机构逾1700家，在中国大陆的120余个城市设立了服务网点，拥有5家海外分行和3家境外代表处，员工超过7万人。此外，招行还在境内全资拥有招银金融租赁有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信诺人寿保险有限公司50%股权、招联消费金融公司50%股权；在香港全资控股永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司，是一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。

招商银行诞生以来，开创了中国银行业的数十个第一：创新推出了具有里程碑意义的、境内第一个基于客户号管理的借记卡——“一卡通”，首个真正意义上的网上银行——“一网通”，第一张国际标准双币信用卡，首个面向高端客户的理财产品——“金葵花理财”，并在境内银行业率先推出了离岸业务、买方信贷、国内信用证业务、企业年金业务、现金管理业务、银关通业务、公司理财与网上承兑汇票业务等等。近年来，招行又确立了“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融发展策略，率先推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，按照“手机优先”战略，迭代创新手机银行和掌上生活app，抢占移动互联网时代新高地。多年来，招商银行品牌形象得到了社会各界的广泛认可，相当一部分业务领域已成为国内商业银行的标杆，连续多年获得境内外权威媒体评选的“中国最佳零售银行”“中国最佳私人银行”“中国最佳现金管理银行”等殊荣。

近年来，顺应新常态下中国经济金融发展形势，招商银行依托自身优势和经营特色，确立了以“轻型银行”为目标、以“一体两翼”为定位的战略体系，经营特色更加鲜明。2015年，招商银行以位居国内银行业第六的规模，实现了许多“轻资本”的战略新兴业务与国有大行比肩的业绩，包括零售利润占比、信用卡、私人银行客户和规模、资产管理规模、资产托管规模，以及金融市场业务、海外业务收入占比等等，走出了一条轻型银行的差异化发展之路，引起市场广泛关注。2015年招行的经营表现得到了市场和投资者的广泛认可，全年a股股价累计涨幅、市净率均排名上市银行第一，获评“中国最受投资者尊重的百家上市公司”第一名。

未来几年，招商银行将坚持“一体两翼”战略定位，专注聚焦，走轻型银行发展道路，努力布局互联网金融，实现数字化思维与能力全面领先，努力把我行打造成为“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”。

二、调研的目的见习，即认识实习是国际金融专业专科。

教学。

计划中的一个重要的实践性教学环节，其目的是使在校学生在接触社会和金融业务工作过程中了解和掌握银行、证券、保险、期货等金融部门有关专业知识和操作实务，了解现行金融法规、制度对金融工作者的要求，印证、巩固和提高已经学过的金融方面的有关内容，培养学生理论联系实际、提高学生在金融业务实践中调查研究、观察、分析、解决实际金融问题的综合能力，学会收集整理信息资料，为将来的继续学习、论文写作、创业和就业打下良好基础。通过实习，还应使学生了解目前国内金融市场的实际操作技术、手段、方法和程序，提高学生对金融事业的兴趣，培养学生热爱金融专业，回报社会的思想。

此次调研，一方面能巩固和应用我所学的专业知识，增加对金融银行业的兴趣，另一方面也能为我今后进入这一行业打下一定的认知基础。

其次，让我认识和了解到银行业现有的格局和招商银行的相对竞争优势：管理水平和客户服务水平。好的管理水平可以提高行内整体运行效率和反应速度，减少运营成本，是一个优秀企业必备的素质。好的客户服务水平能让银行在客户群体保持好的印象，做到稳定和吸收客源的作用。

三、

调研主要内容或经过。

如本次调研工作我主要调研招商银行银行的盈利能力、资本结构、股利的分配等等。

（1）招商银行银行的盈利能力。

经调研，我发现招商银行银行的主营收入仍来自于存贷利差。据今年上半年统计：

（2）招商银行的资本结构。

资本充足率2016/6/302016/3/31。

13.9493.0035资产负债比率93.1521从数据看很不错。

（3）招商银行的股利分配。

经调研，招商银行的股利分配方式是现金股利和股票股利。四、前景展望。

当前国内外形势错综复杂，全球经济、贸易和投资发展未见好转，国内主要经济指标不甚乐观，经济发展中出现了一系列突出的新现象、新情况、新问题。

对银行业而言，不良隐患的继续释放、有效信贷需求的持续疲软、资产荒导致的优质资产组织难题、日趋严重的监管压力等，都为商业银行的经营发展带来较大挑战。但也有一系列积极因素成为化解经营压力的重要契机：以市政府有望通过更有力的财政政策，加大基建投资力度，以弥补民间投资的不足，稳定经济增长：而是直接融资快速发展，特别是在注册制改革推进、资产证券化扩容，多层次资本市场加速形成的背景下，围绕上市公司的各类股权融资大行其道：三十在经济增速放缓、市场波动的环境下，国内消费金融呈现出巨大的发展潜力和良好的的发展条件，居民部门加大杠杆大有可为；四是市场主体加速洗牌，兼并收购迎来高潮，随着产业的集聚整合一大批优质企业正脱颖而出；五是发展小微企业和小企业这两小业务的外部形势发生了有利变化，加上市场“双创“热情高涨，两小业务迎来新的时间窗口。

金融调研报告

调查对象：校区内所有学生。

调查方式：问卷调查。

二、主体。

互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家讨论的焦点，但到底什么是互联网金融，互联网金融为何会产生，它的本质究竟是什么....带着一系列的问题，我们开展了调查，有了一些收获。

(一)背景。

互联网金融是传统金融业与现代信息科技相结合的,以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的,以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的,以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。就其内涵而言,涉及货币信用化与虚拟性流通,就其外延而言,拓展到互联网的各种运用。互联网金融的出现,在本质上并未改变金融的属性,只是对金融的构成要素进行了重构,是对传统金融业的一次革新。

互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物,这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体(主要是指金融机构的服务对象)对于降低成本的强烈渴求,也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

(二)产生的原因。

一是互联网化。随着wifi，3g等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。二是行业融和。在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种.种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。三是技术为依托。互联网技术的发展成为依托，尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。四是网络交易。自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。由此可见互联网金融的产生是社会发展的产物，下面是我们调查问卷及结果统计：

2、你是否熟悉互联网金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。

3、你是否利用互联网参与过金融活动a、总是b、经常。

c、从不。

4、你是否了解“余额宝”等存款类业务a、了解，已使用。

b、了解，未使用c、没有使用。

5、你对传统金融模式的满意程度a、满意b、一般c、不满意。

6、你对互联网金融模式的满意程度a、满意b、一般c、不满意。

7、你认为互联网金融安全吗a、非常安全。

b、一般c、不安全。

8、你是否被互联网金融欺诈过。

a、没有。

b、偶尔。

c、经常。

9、你认为互联网金融产品的收益率高吗。

a、高。

b、一般。

c、不高。

10、你是否看好互联网金融的发展。

a、非常看好。

b、比较看好。

c、不看好。

(三)调查分析及建议。

从调查结果可以看出互联网金融被大多数的人所熟知，近一半以上的人都参与到互联网金融交易，目前大多数的人对互联网金融的一些营销方式还是比较满意的，互联网金融的支付快捷便利，带来的收益较储蓄高，企业融资成本大大降低，融资速度快，这些让互联网金融的未来看起来一片大好，但是由于它目前正处于幼稚期，也暴露了很多缺点，一是消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，有可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，二是虚拟金融服务引起的洗钱、非法集资等业务风险。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，由于交易对手身份确认、信息不对称等，增加了业务的风险判断和管理风险;互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。三是监管法律法规滞后缺位引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律存在空白和灰色地带，互联网金融监管制度建设相对滞后于市场发展。一方面互联网金融业务呈现多元化，涵盖全部金融子领域，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战;另一方面互联网金融无时空限制、客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响甚至出现系统性风险。我们调查的人群中就有人被欺诈过，一半的人认为互联网金融的安全性欠缺，所以互联网金融存在的问题应该引起我们的高度重视。

一是要加强互联网法制建设，制定互联网管理的基本法，明确互联网管理的基本原则，明确网络运营商、网络用户、信息服务企业和信息发布者等主体的权利、义务和法律责任，建议金融机构和从事网络支付服务的非金融机构加强技术防范、人才培养、内部控制和风险预警，建设数据备份中心，建立网络金融风险预警机制，确保网络金融安全。二是要加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。首先是要明确牵头监管的部门，避免一些不法个人或机构利用网络销售金融产品的欺诈行为;其次是对当前存在的各类互联网金融产品进行分类，对高风险互联网金融产品销售实现登记备案制度。三是尽快建立全国统一的信用平台体系。正如马云所言“金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”。四是积极探讨互联网金融的对外开放，接纳部分有成功经验的国外互联网金融机构来华开展业务，形成国有资本、民间资本和外资相互竞争、共同发展的和谐格局。五是加大互联网金融产品的研究，鼓励互联网金融产品创新。对互联网企业而言，发展互联网金融，首先需要的是扩大金融市场影响力，不断扩大和维护客户群，充分利用互联网开放式平台优势，强化互联网金融产品开发，满足客户一站式和多样性需求服务;其次加大技术研发，改进互联网金融的运行环境，实现互联网金融交易平台安全畅通和信息安全传输。对金融机构而言，需要充分利用互联网平台的开放优势，加强对其他金融机构、互联网平台尤其是第三方支付机构的互联互通，开发更多适合网上营销满足客户需求的金融产品，鼓励推进金融产品创新。

金融调研报告

从调研问卷显示的结果看，金融危机对我市女企业家的影响有以下几个特点：

一是缓慢波及。由于xx地处内陆，女性掌门的出口企业不多，受到的冲击不具有迅速性、正面性和毁灭性。金融危机以慢慢渗透的方式产生影响，延迟了遭受影响的时间，削弱了损失强度。表现在：xx年，金融危机狂潮席卷全球，我国大部分对外出口企业遭重创，但我市接受调研的企业在xx年均有较好的业绩，有50%的企业主营业务收入较上年有所增加，有35%的企业业务收入与上年持平;有32%的企业利润较上年增加，45%的企业利润与上年持平。汉寿县一家工业生产企业的业务收入较上年增长了%，利润较上年增长%。而到了xx年，女企业家普遍感到了生产经营的压力，有94%的女企业家普遍感觉生产困难，仅有2名女性认为生产不存在困难，仅占调研人数的6%;有91%的女性认为金融危机对企业造成了影响，认为没有影响的仅占9%。xx年一季度业务收入下降的有29家企业，占调研总数的85%。76%的女性预测xx年营业收入和利润将减少或持平、企业生产经营状况将变得更坏。

二是行业有别。金融危机对不同行业企业造成的影响有较大差异。调研显示，工业企业尤其是有对外出口订单的企业受到的冲击最大，xx年一季度，9家接受调研的工业企业中有8家业务收入较去年同期有所下降，4家企业一季度业务收入比上年同期减少50%以上，武陵区某公司一季度业务收入较上年同期下降%，澧县某公司一季度业务收入为零。批发零售业、住宿餐饮业、建筑业、房地产业等企业受到的冲击次之，今年一季度业务收入较上年同期分别下降%、%、%、8%。种养殖业受到的冲击最小，发展态势平稳，桃源某农牧公司自xx年以来，业务收入稳步上升，xx年一季度业务收入较去年同期增长2%。

调研显示，在金融危机下，企业发展的瓶颈主要有：

一是极度短缺的资金。表现为资金流转缓慢、流动资金短缺、资金回笼困难。越是与外界关联度大的企业，资金流转缓慢的问题表现得越明显。如汉寿县一加工企业目前有近百万货款无法收回，导致不能满负荷生产;桃源县一种养殖企业目前有200万流动资金缺口。由于资金流转缓慢，融资难的问题更加凸显，成为影响企业发展的最主要因素。97%的调研对象表示，民营企业融资非常困难，津市市一家企业产品有市场、经营有效益，但因资金严重短缺而导致规模无法进一步扩大。

二是居高不下的成本。税收、行政部门收费等政策性费用，宣传费，利息、工资、福利、原材料等生产成本费用，每一块支出都是不可或缺的。在金融危机的大背景下，这些费用不降反升，极大地挤占了利润空间，使有限的利润不足以支持扩大再生产。

三是雾里看花的`前景。近45%的女企业家表示对市场前景把握不准，认为前景很不明朗或是不够乐观，她们对金融风暴到底要持续多久、以及未来的不确定性有着深深的担忧。

四是良莠不齐的队伍。表现在企业尤其是县域企业缺乏大量高素质的营销人才、技术人才。人才引不来，引来了没法留。限制了企业向高端转型发展。同时，受金融危机影响，员工信心不足，人心思变、生产效率不够高。

五是起点不一的竞争。部分企业主对公务员经商提出了质疑声，她们认为公务员把本应用于公务服务的行政公权力资源用到经商办厂中，为自身攫取利益，对其他白手起家的民营企业家形成了很大冲击，加剧了不公平竞争。此外，无证无牌作坊由于门槛低、生产成本低，价格低廉，对正规厂家也形成了一定冲击。

以上瓶颈由来已久，它们形成的制约力量在金融危机到来时呈几何级数增长，被放大若干倍，与金融危机的负面影响一道，使企业市场萎缩、订单减少，最终可能裹足不前。

面对危机，女企业家均表现出超强的耐受力和抗压性。在这次危机前，大部分女性均把加大管理力度、降低生产成本、保证员工工资、增强内部凝聚力作为应对危机的首策，没有人提出减薪或裁员，充分体现出女性更重感情的特质。她们具体设想有：

一是稳中求进。有近45%的女企业家认为，在寒潮的冲击下，首先要站稳脚跟，存活下来，再择机发展。82%的女企业家有2年内扩大投资的意向。

二是挖潜降耗。100%的受访者表示，将通过加强内部管理、节能降耗、减少非生产性开支等方式降低生产成本。

三是苦练内功。增强员工服务意识，品质意识、责任意识、效率意识和职业道德修养提高生产效率。同时，所有受访者均表示宁可压缩利润空间，坚决不减薪、不裁员，以打造团队的凝聚力、强化员工对未来发展的信心。

四是提升实力。把这次危机作为一个契机和起点，改进技术、调整产品结构，创立品牌，提高产品市场竞争力，提升企业实力。此外，还有部分企业家表示将加大融资力度(民间融资)，争取产业扶助;部分企业表示将搞好信息调研，在国内拉动内需时扩大市场;部分对外出口企业表示将把市场重心转移到国内，面向城市发展的企业表示将会把重心转移到农村。

看起来，金融危机对企业发展造成了一定影响，但从另一方面看，金融危机增强了女企业家们的危机意识，促使她们自我反省、自我革新从而实现自我进步。在金融危机的大潮中，勇立潮头者、积极应对者、抢得先机者，总是会最终胜出，金融危机在某种程度上起到了择优淘劣的作用。从这个意义上来说，它也不乏一定的积极意义。

调研显示，女企业家对国家推出的减负、减税、减息的实质性政策表示高度认同，同时，她们也对市委市政府提出了一些建议：

一是搭建民营女企业家融资平台。政府要出面搭建面向女性民营企业家的融资平台，如设立巾帼低息贷款等，降低民营企业融资的门槛;金融部门要进一步降低贷款利息、简化贷款程序。

二是减轻民营企业负担。部分女企业家感觉，较往年相比，今年的负担不降反升，建议不折不扣落实上级优惠政策，减少行政性收费，减免相关税收。在新型产品推出时，要给予切实优惠的税收政策，促进新产品的研发。

三是切实关心民营女企业家的生存状况。建议市委市政府定期对民营女企业家的生存状况进行详细的调研和分析，组织座谈，加强沟通与交流，出台具体的扶助措施。相关职能部门和研究机构要及时定期向她们提供经济走向的信息，使她们的生产经营活动更加有的放矢。

四是强化群众众消费信心。为待业、下岗、返乡群众开展技能培训，鼓励他们大力创业;解决好就业问题，稳定群众收入，增强消费信心，刺激消费。

女企业家还表示，应对危机，关键靠自己。尽管经济寒潮逼人，但她们大多数心态良好，她们认为，困难只是前进中的插曲，61%的女企业家对生产前景持很乐观和比较乐观的态度。我们期待着，这些会思考、能发现、有准备的优秀的女性能够在经济寒潮中化危为机、成功转型，很快地迎来经济的暖春。

金融服务调研报告

而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1、农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

2、信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称；此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

3、农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入；农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

4、民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

5、农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。

1、构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。

使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的'客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

2、加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家保护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护。

在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率；进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税；对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

农村金融调研报告

目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。

根据陕政办发[xx]108号和陕金融发[xx]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。

（二）货币信贷运行情况。

xx年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。

1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。

2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。

3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。

5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。

6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。xx年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。

7、保险业的发展稳步提升。xx年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。

一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。

二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。

三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。

xx年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。

长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：

（一）需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：

一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。

二是政策性银行机构职能难以发挥。

三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。

（二）需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。

一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。

二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。

三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。

（三）需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：

一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。

二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。

三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。

（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。

一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。

二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。

三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。

（五）政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。

（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。

一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。

二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。

三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

（二）信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。

（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。

（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。xx年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。

通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。

（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。

一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。

二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。

三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。

（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。

一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。

二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。

三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。

（三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。

农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。

（四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。

一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。

二是营造良好政策环境。加紧制定相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。

三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。

四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的成功模式。

（五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：为加快培养新型农民，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业；围绕富裕起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求，提升农民生活质量；对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。

金融调研报告

辖内银行业金融机构总数162个，其中：国有商业银行类机构17个；政策性银行类机构4个，邮政储机构23个，农村信用社机构81个。

辖内银行业金融机构从业人员总数为1705人。其中：国有商业银行类机构总人数为1096人，政策性银行类机构总人数为73人，邮政储蓄类机构总人数为116人，农村信用社总人数为420人。

（一）存款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项存款余额为107.5亿元，较年初增加8.9亿元，增长9.1%，同比多增12.5亿元。

（二）贷款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项贷款余额51.4亿元，较年初增加2.8亿元，增长5.7%，同比多增3.2亿元。

（三）存款结构变化：1、储蓄存款持续增长。6月末，银行业金融机构储蓄存款余额为72.2亿元，比年初增加6.1亿元，增长9.3%，同比多增5.4亿元。从储蓄存款的存期结构看：定期存款与活期存款的增量占比为67.4：32.6，去年同期定活增量占比为75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款稳定性减弱。储蓄存款快速增长的原因，一是城乡居民收入水平不断提高，储蓄资金增加；二是现行的金融工具创新不足，广大居民依然把储蓄存款作为首选。三是各行、社为了完成上半年任务，积极开展各种劳动竞赛，加大存款组织力度。2、企业存款有升有降，总体呈增加态势。6月末，银行业金融机构企业存款余额为24.6亿元，较年初增加0.76亿元，同比少增3.65亿元。造成不稳定的主要原因一是铜川市的企业是以煤炭、水泥等原材料企业为主，受市场价格波动的影响，企业利润空间不断收窄，企业现金流量减少。二是季末部分大企业实行内部改制。如陕西煤业集团实行内部改制，资金统一上存，共转出近2亿元存款。

（四）贷款结构变化：在基本建设贷款等中长期贷款的拉动下，各项贷款呈现良好的增长态势，工业贷款、农业贷款以及票据融资都有较大幅度的上升，为我市工业经济持续快速发展、固定资产投资持续扩张以及社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持。从贷款发放的主体看（见表一）：政策性银行贷款投放增加，同比多增1.01亿元，国有商业银行贷款投放增缓，同比少增866.8万元；农村信用社贷款投放增加，同比多增0.8亿元，增速较同期上升7.2个百分点；贷款增量主要集中在农村信用社，较年初增加1.6亿元，增量占到全部新增贷款的57.9%。

1-6月份新增贷款分机构统计表（表一）。

单位：亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

工商银行。

0.05。

1.8。

农业银行。

0.52。

18.81。

中国银行。

-0.036。

-1.3。

建设银行。

0.14。

5.07。

农业发展银行。

0.49。

17.73。

农村信用社。

1.6。

57.89。

从贷款结构分布情况看（见表二）：短期贷款同比少增，中长期贷款总量减弱，票据融资同比多增。短期贷款增量高于票据融资增量。6月末短期贷款增量占比高于票据融资18.5个百分点。1、短期贷款同比少增。6月末，短期贷款余额为25.9亿元，较年初增加1.6亿元，增长6.6%，同比少增5.3亿元。

1-6月份新增贷款分结构统计表（表二）。

单位：亿元、%。

项目。

新增贷款额。

占全部新增。

贷款比重。

短期贷款。

1.6。

56.93。

中长期贷款。

0.13。

4.63。

票据融资。

1.08。

38.43。

短期贷款增加主要是铜川市政府去年以来出台了一系列调整产业结构的政策措施，如提高环保技术、改进企业生产工艺，促进企业由粗放经营向集约化经营方式转变，并及时牵线搭桥以“银企洽谈会”等形式，解决银行缺项目、企业缺资金的矛盾，使优质项目及时得到资金支持。2、中长期贷款总量减弱。6月末，中长期贷款余额为22.4亿元，较年初增加0.1亿元，比同期少增2.1亿元。3、票据融资多增。6月末，票据贴现余额为3.1亿元，比年初增加1.1亿元,增长54.8%。票据融资增加的原因是各商业银行加大了此项业务的营销。

从信贷政策管理执行方面看：农发行铜川分行在全力做好政策性贷款的信贷服务同时，积极支持当地产业化龙头企业、粮食加工企业和其他企业发展，努力搞活当地农业经济；部分国有商业银行根据省行下达的经济资本总量、结构计划和综合业务计划内发展业务，将经济资本优先配置到经济系数低、并有较高资本回报率水平的业务上，大力发展票据贴现、承兑、个人消费贷款等低风险业务上，同时有效地调整了信贷资产结构，提高了对全行业务经营的贡献度；农村信用社认真贯彻落实省联社《信贷投向指导意见》，“立足社区、服务三农”，适时投放，满足辖内农业生产和重点涉农中小企业以及城镇个体工商户流动资金的需求。

6月末，铜川市银行业金融机构经营效益提高，实现盈利4709万元,同比扭亏5963万元。其中农行铜川分行实现账面盈利3万元，同比增盈473万元。效益大幅提高的因素有:一是存贷款净利息收入同比增幅较大；二是金融机构往来净收入增加；三是中间业务收入对财务计划的贡献加大；四是票据业务成为新的收入增长点。

铜川银行业金融机构业务创新主要表现为各银行机构紧紧围绕经济建设的中心目标，服务全市项目带动战略，努力寻找金融支持的切入点，重点围绕电力、煤炭、交通、水泥及“三农”发展资金需求，加大信贷投放力度。同时，综合运用信用等级评定、签发承兑汇票、办理票据贴现、开立保函、资金证明等方式，为企业融通资金扩大生产创造条件，做好相关金融服务。农村信用社在支持社会主义新农村建设方面成功创建了“移民搬迁小额信用贷款”品牌，严格审慎经营原则，积极探索帮助农民摆脱贫苦居住环境的信贷支持方法，利用农户小额贷款的信贷工具，走出了一条实现“信用社审慎经营，农户改善居住环境”的双赢之道。

铜川市地处西北黄土高坡，这里多数的农民长期居住在千沟万壑的土窑洞内，行的是羊肠小道，喝的是窖藏雨水。在上个世纪末期，铜川市各级政府在国家有关部门的支持下，加大了移民搬迁资金支持力度。按照政策要求，在政府统一规划的前提下，搬迁移民必须先垫付一定比例的建房之筹资金。房屋建成验收后，由政府按户均补贴逐级汇总上报，经有关部门审核后，再拨付资金发放给农户。正是这一时间差一度时期难住了基层政府和并不富裕的农民，铜川市农村信用联社主动和政府部门联系，提出了运用信用社发放农户小额贷款的优惠政策，按政府应补金额贷给搬迁农民建房，补贴资金到位后首先归还信用社贷款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了农户的欢迎和政府的支持。经过几年的摸索实践，这一贷款工具竟成了农村信用社新的贷款效益增长点，改善了居住环境的农户在感谢党和政府关心的同时，更加支持了农村信用社的各项工作。目前，铜川各级农村信用社已经把这一贷款方式列为农户小额贷款的主要内容。

据统计，到4月末，全市共有25家信用社向106个行政村、2666户农民发放贷款余额2355万元，不良贷款率仅为4.44%。真正实现了“信用社审慎经营，农户改善居住环境”。

1、信贷风险控制形式严峻，资产质量令人堪忧。农业银行铜川分行截至6月末，全行五级分类不良贷款余额6.7亿元，占比达54.8%，而按四级分类不良贷款余额已达7.82亿元，占比63.9%。四级不良大于五级不良1.1亿元，四级不良较年初增加1.4亿元，信贷风险控制形势依然十分严峻；工行铜川分行根据总行最新的贷款减值准备管理规定，需按照贷款质量情况足额保有呆账准备。财务重组后尽管不良贷款余额及占比大幅下降，但仍属全省较高的分行之一，而且贷款劣变和形态迁徙的压力较大，一旦贷款形态发生裂变或迁徙，则必须加大准备金的提取并直接影响到该行最终净利润目标的实现。

2、抑制产能过剩而引发的信贷风险必须高度警惕。根据国家发改委公布的资料，目前我国有钢铁、水泥、电解铝等11个行业存在着产能过剩现象，其中我市的水泥、煤炭、和电解铝等行业“榜上有名”，而这些行业又是铜川经济发展的支柱产业，对银行的依存度较高，行业风险与银行风险密切相关。具体来说，一是诱发潜在的信贷风险凸现。从统计数据来看，截止6月末，我市水泥、电解铝两行业的贷款余额为13.1亿元，其中，水泥行业贷款余额9.4亿元，电解铝行业贷款余额3.7亿元。两行业的贷款余额占全市贷款总额的25.5%，这些信贷资源集中度较高，压缩行业产能极易诱发信贷资产风险。二是行业贷款方式方面引发的.贷款风险。我市的水泥行业在银行的融资约80%是以担保贷款或抵押形式进行。企业在向银行借款时相互担保，或在集团公司内部相互担保，这些企业可能是同行业中的合作伙伴，也可能是处于产业链条中的不同位置，有着极高的相关性，甚至会一荣俱荣，一损俱损。因此对整个行业进行产能压缩和结构调整时，企业之间很难起到担保作用。同时，企业在多家银行贷款时存在以同一资产作抵押的行为，重复抵押降低了抵押贷款保险值，银行债权难以落实。

3、赢利手段单一，中间业务产品创新能力弱。当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出。一是传统的利息收入和金融机构往来收入是仍主要的收入来源。截止6月末，这两项收入合计约占银行业金融机构全部收入的比重高达90%以上。由于利息收入受企业经营影响较大，而金融机构往来收入主要产生于系统内上存资金等低息资产，收入过度依赖于这两种方式，使得利润的增长缺乏后劲；二是现有的中间业务品种主要以低技术含量的结算、代理业务为主，在很大程度上成为各机构揽客户、争市场份额的手段，业务量大，收入低是直接的特征，而类似投资银行和财务顾问等高技术含量、高附加值业务品种未开发和推广力度还比较小。

1、合理配置信贷资金，不断优化信贷结构，规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。

农村金融调研报告

农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。

其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。

再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称;此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定;另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。

首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。

另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。

其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。

再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。

首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。

另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家保护”的路子。

此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。

再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。

另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率;进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

金融服务调研报告

建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。

使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率；进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税；对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

3、进一步深化农村信用社改革，完善治理结构和运行机制。首先，创新管理体制。强化内控制度，完善农村信用社经营机制。树立以改革和效益为中心的经营管理价值观，构建起涵盖农村信用社各部门、各岗位以及每个员工的科学合理的激励机制、完善目标考核、真正使经营管理规范化、制度化，增强其经营管理的安全性、流动性和盈利性。同时要确保管理的有效性。其次，进一步改革产权制度。强化产权制度改革，推进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换。强化内部约束和激励机制，有效地转换经营机制，加大责任追究力度，提高内控执行效果；强化增资扩股工作，确保信息的透明度和操作的合规合法性，逐步优化股权结构。再次，完善治理结构。在治理结构选择上，要坚持所有者控制原则及效率管理和监督原则。要做到入股农民是农村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股农民的命运和生存发展息息相关的制度和体制安排，创造出风险共担、利益共享的运行机制。在组织内部结构机制安排上，既要相互统一，又要相互制衡。根据现代企业治理结构的要求，农村信用社必须坚持所有者的利益主体和他的风险主体是一致的，而在治理上和管理上也应由他们做到自我管理、自我约束和自我监督。最后，加强风险防范。努力扩充资本金。资本充足率提高了，农村信用社抵御风险的能力自然就增强了。同时，农村信用社应抓住改革的机遇，利用国家的优惠政策，改善自身经营，增强自身的吸引力，加大宣传力度，树立良好形象，做好服务，强化信用社与社员的联系，使入股社员得到实惠，提高人们的入股积极性。努力实施多元化战略。农村信用社的经营业务应该多样化，资金的投放领域和投放对象应该广泛化。提高信贷质量。农村信用社要提高信贷人员的素质，增强其风险意识；严格信贷审查，加强信贷管理，及时催收贷款。

4、建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制。应构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融相结合的竞争性农村金融市场。首先，拓宽政策性金融的业务范围。作为目前唯一的农业政策性银行，农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。农业发展银行应当健全和完善政策性金融服务功能，继续支持国家粮油储备体系建设，履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务。在业务拓展上，农发行在目前基础上调整充实业务范围，积极开办粮油产业化经营贷款、重新对农业发展银行进行市场定位，进一步调整农业发展银行信贷结构，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，使其成为支持农村发展的综合型政策性银行。同时要拓宽业务覆盖面。通过增设基层网点、接收部分基层国有商业银行网点或接收部分基层国有商业银行网点作为自己的分支机构，增强服务农业的能力。另外，逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务；通过发行农业金融债券和建立农业发展基金，拓宽筹资渠道。此外，建立农村政策性保险业务，鉴于商业农业保险尚缺乏市场基础，建议在政策推动下争取成立地方性的，以政策为依托的政策性农业保险公司。建议建立国家和省两级农业保险发展基金，在财政补贴之外，支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴，通过政府补贴或委托代理的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场，为农业保险提供再保险支持。其次，大力发展面向广大农户的合作金融组织。合作金融机构因自身制度设计的特点，使得为社员服务方面具有交易成本低、效率高的内在优势，在农村金融市场发挥着重要作用。因此，应大力发展面向广大农户的合作金融组织。

如由农户自愿发起的资金互助组织，这种资金互助组织应是真正意义的合作制组织，社员之间互相监督，社员代表参与合作社决策，建立社员大会控制下的法人治理机构，有效建立其自我约束和自担风险的经营机制。再次，逐步规范和引导民间金融。民间金融具有信息成本低、利率弹性大、服务态度好等优点，适度、健康的发展对于活跃民间投资，促进现代市场经济的发展具有积极的作用。要通过经济手段而非行政手段来解决民间金融所存在的问题，并逐步使之规范化和制度化，充分利用传统的信用资源来培育和发展民间金融主体，使金融产业逐步走向多元化和市场化。国家应尽快制定民间金融相关的法规和管理办法，加强政策引导，规范民间金融行为，降低市场准入门槛，使之合法化、公开化。同时，支持有条件的地方发展小额信贷组织和互助合作金融组织。根据市场化的原则，发展以不吸收公众存款的私营、股份、合作制的小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可由监管部门实行备案制管理，设立民营银行，提高民间金融的组织化、规范化水平，更好为“三农”服务。

5、建立有效的农村资金回流机制。首先，国有商业银行改革和调整县级金融服务功能。国有商业银行要合理设置县域机构，取消单纯吸储的银行营业网点。商业银行可以适度调低系统内上存资金的比例和利率，以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业、经济落后地区资金流向经济发达地区这个资金盈缺布局不均衡、两极分化越拉越大的问题。同时，也可以适度“放权”，给予或扩大对基层行的资金授权授信额度和新增贷款的审批权限。其次，调整、完善农村邮政储蓄的功能，以改变邮政储蓄造成农村资金外流的局面。国家应制订相应的政策，政储蓄资金管理办法，必须对现有邮政储蓄制度进行改革。将县以下邮政储蓄吸收的存款，通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，并将此作为一项制度稳定下来。另外，降低邮政储蓄新增存款转存中央银行利率。

此外，按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，推进邮政储蓄银行网络的建立，并设立专门的农村金融服务部门，面向“三农”开展业务；通过与农村金融机构开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。再次，对支农再贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村。不论在地方一级还是在国家一级，财政支农资金和信贷资金都缺乏衔接和配合，国家和地方财政可将支农资金给予财政贴息，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本。

6、建立和完善风险分散和补偿机制。首先，建立农村信贷保险制度。积极开发农业贷款损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴及免交涉农业保险营业税等优惠政策。其次，加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识；也可以鼓励商业性保险机构开办业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务。也可以通过财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。再次，建立信用担保补偿机制。政府要建立信用担保补偿基金，每年按照一定比例补充当年基金并牵头组建符合农村需求的评估担保机构，设立由财政、企业、农村金融机构出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织。建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险。最后，建立有效的存款保险机制。消除政府承担隐性担保的责任，有利于保护存款人的利益，为稳定金融体系提供事后补救措施，也有助于农村金融机构防范金融风险。